Плюсы и минусы нового закона о потребительском кредитовании для заёмщика

До настоящего времени кредитные отношения между банками и заемщиками по потребительским кредитам контролировались Гражданским кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности», но для регулирования кредитных отношений в полной мере на современном этапе этого было недостаточно.

В рамках этих отношений возникает многочисленное количество споров, как по поводу завышенного размера неустойки, действий колекторских агентств, очередности погашения задолженности и других.

С 1 июля 2014г. вступит в силу новый Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе).

Основными нововведениями, установленными настоящим законом являются: ограничение максимального размера неустойки, определение понятия «полная стоимость кредита», расширение возможностей досрочного погашения, полномочия коллекторов и некоторые другие, на которых я хотела бы остановиться подробней в этой статье.

Закон содержит правила, по которым кредитные и не кредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и не обремененных ипотекой.

Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.

Главное, что теперь максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России. Кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие - нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В результате таких новшеств банки и микрофинансовые организации будут выдавать кредиты по той или иной категории кредитного продукта в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

Условия потребительских кредитов будут разделены на общие и индивидуальные. Отличия между ними в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные наоборот, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, относятся например, размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др.

Основным моментом относительно общих и индивидуальных условий является то, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям, а также то, что если индивидуальные условия отличаются от общих, то применяются индивидуальные.

По новому закону заемщик получает возможность полностью досрочно погасить взятый кредит в срок до двух недель с момента его оформления без предварительного уведомления об этом кредитора. Проценты при этом будут начислены лишь на срок фактического использования кредитных средств. Для целевых кредитов этот срок может быть увеличен до 1 месяца.

Действительно, очень часто клиенты принимают скоропалительные решения о получении кредита, не оценив своих возможностей и особенностей кредита. Это касается в основном товарных кредитов, когда заемщик оформляет кредит, заглядевшись на понравившийся товар в магазине, не разобравшись в тонкостях кредитного договора.

Важным новшеством в законе явилось то, что максимальная величина неустойки не сможет превышать 20% годовых, а также то положение закона, что при погашение задолженности по кредиту очередность указана такая, что неустойка стоит на третьем месте, после процентов и основного долга.

В настоящее время многие кредитные организации ставят неустойку на первое место, у заемщиков, являющиеся должниками и не имеющих средств единовременно в полном объеме оплатить всю задолженность, наращивают долг, как снежный ком, именно потому, что уплата неустойки стоит на первом месте, а основной долг – на последнем.

Для многих заемщиков наболевшим является вопрос о взаимодействии с коллекторами. Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права, то есть банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации. Конечно, в полной мере установить правила взаимоотношений между должниками и коллекторами пока не вышло, но зато появились установленные порядки по ключевым вопросам. К ним относится разрешение телефонных звонков, личных встреч, почтовой и голосовой коммуникации с должниками только в период с 8:00 в будни и с 9:00 в выходные до 22:00, если на другое нет письменного согласия заемщика. Действия, злоупотребления и причинения вреда заемщику со стороны и кредитора, и коллектора запрещены.

Контроль выполнения этих и других пунктов Закона возложен на Центральный Банк РФ.

Итак, если рассматривать положительные и отрицательные стороны для заемщика данного закона, то можно выделить следующее.

Отрицательными аспектами закона «О потребительском кредите» является:

1. Обязанность страхования как личного (страхование жизни, здоровья) так и заложенного имущества
2. Кредитор вправе уступить право требование по договору любым третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки.
3. Возможность изменения подсудности при заключении договора.

Положительными сторонами закона «О потребительском кредите» является:

1. Установление фиксированного размера неустойки, которая не должна превышать 20 % годовых.
2. Применение среднерыночного значения полной стоимости кредита, порядок применения и надзор осуществляет Банк России.
3. На момент заключения договора полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита.
4. Обязанность коллекторов сообщать свою фамилию, имя отчество или наименование кредитора, в интересах которого действует коллектор.
5. Будем надеяться, что появление такого закона пойдет на пользу заемщикам, хотя бы потому, что он решает и регулирует очень важные для них вопросы. Какая польза от закона будет на практике, учитывает ли он все нюансы потребительского кредитования, покажет только время.

Поделиться в соцсетях:

Читать далее →

Как туристу вернуть часть своих зарубежных затрат

Как вернуть налог за покупки. TAX FREE — система возврата торгового налога. Причина популярности шоп-туров не только в существенных скидках на качественные товары, но и других, не менее значимых способах сэкономить деньги.